הלוואה בערבות מדינה לעסקים 2026: 500 אלף ₪ או 8% מהמחזור, ומה המדינה באמת ערבה
הקרן להלוואות בערבות המדינה נותנת לעסק עם מחזור של עד 100 מיליון ₪ הלוואה של 500,000 ₪ או 8% מהמחזור השנתי, הגבוה מבין השניים. המדינה ערבה לבנק על 60% עד 85% מהסכום, והעסק מעמיד בטוחה של עד 15% בלבד. את הריבית קובע הבנק, לא המדינה. כלי ההתאמה הרשמי של משרד האוצר מציג למסלול הכללי אינדיקציה של פריים + 1.5% עד 3%, ונכון ל-2 באוקטובר 2026 הפריים עומד על 4.75%. כל המספרים כאן נבדקו מול אתר הקרן, תקנון הקרן ועמודי הבנקים באותו יום.
מה המדינה נותנת כאן, ומה היא לא נותנת?
המדינה לא מלווה כסף. הכסף מגיע מבנק או מחברת אשראי, והם גם מחליטים אם לאשר. מה שהמדינה עושה הוא לחתום על ערבות לחלק מההלוואה. אם העסק לא מחזיר, המדינה משלמת לבנק את חלקה. בגלל הערבות הזאת הבנק מסתפק בבטוחה קטנה: עד 15% מסכום ההלוואה במסלול הכללי, לעומת הלוואה עסקית רגילה, שבה בנק ירושלים כותב באתרו שהעסק נדרש בדרך כלל להעמיד בטחונות למלוא הסכום.
הנקודה שמפתיעה בעלי עסקים: הריבית אינה מסובסדת. אתר הקרן אומר במפורש ששיעור הריבית נקבע על פי שיקוליו של נותן האשראי, כמקובל בשוק. היתרון הוא הגישה לאשראי ובטוחה נמוכה, לא ריבית זולה. שני המסלולים היחידים עם ריבית קבועה מראש הם צפון (פריים + 0.25%) ותקומה (פריים + 1%), ועליהם בהמשך.
הקרן הנוכחית פועלת מדצמבר 2022, אחרי שהחליפה את קרן הקורונה. באתר gov.il רשומים בה 7 בנקים ו-4 נותני אשראי חוץ בנקאיים.
מי זכאי להגיש בקשה ב-2026?
תנאי הסף מופיעים בכלי בדיקת המסלולים באתר הקרן. כולם צריכים להתקיים יחד:
- מחזור מכירות של עד 100 מיליון ₪ בשנה שקדמה לבקשה, לא כולל מע"מ.
- צורת התאגדות: עוסק מורשה, חברה בע"מ, שותפות או עמותה. עוסק פטור יכול להגיש רק במסלול עסקים בהקמה, ובתנאי שההשקעה תהפוך אותו לעוסק מורשה או לחברה.
- חשבונות תקינים: חשבון העסק והחשבונות הפרטיים של בעלי המניות אינם מוגבלים ואינם מעוקלים.
- בלי הליכים: אין הליכי חדלות פירעון או הוצאה לפועל, אין חוב שאינו צובר ריבית, אין הסדר חוב או חילוט מקרנות ממשלתיות קודמות.
- בלי חוב למס: לעסק אין חוב שהגיע מועד פירעונו לרשויות המס.
- לא גוף מתוקצב או נתמך על ידי המדינה.
- ענפים מוחרגים: יזמות נדל"ן, מטבעות קריפטוגרפיים, נותני שירותים פיננסיים והמרות מט"ח.
כלל חדש על חברות קשורות: לפי עדכון הקרן מ-2026, חברות ששיעור הבעלות בהן גבוה מ-50% נחשבות קשורות, גם בשרשור. לקבוצה כזאת תקרת הלוואות משותפת של 700,000 ₪ עד מחזור מאוחד של 6.25 מיליון ₪, או 11.2% מהמחזור המאוחד מעל זה.
כמה אפשר לקבל בכל מסלול?
הקרן מפעילה כמה מסלולים במקביל. הטבלה מסכמת את מה שמופיע בעמודי המסלולים באתר הקרן נכון ל-2 באוקטובר 2026. מסלול "הארי", שנפתח אחרי מבצע שאגת הארי, נסגר להגשות ב-30 ביוני 2026 ואינו מופיע עוד באתר.
| מסלול | סכום מרבי | תקופה | בטוחה | ערבות מדינה |
|---|---|---|---|---|
| כללי | 500,000 ₪ או 8% מהמחזור, הגבוה | 1 עד 5 שנים | עד 15% | 60% עד 85% |
| עסקים בהקמה | 500,000 ₪ או 8% | 1 עד 5 שנים | לפי התקנון: 5% על 300,000 ₪ הראשונים, 15% על היתרה | לפי התקנון: 85% על 300,000 ₪ הראשונים, 75% על היתרה |
| הון חוזר לטווח קצר | 500,000 ₪ או 8% | 1 עד 2 שנים | עד 10% | 60% עד 85% |
| יצואנים (יצוא מעל 250,000 דולר בשנה) | 500,000 ₪ או 12% | 1 עד 5 שנים | עד 15% | 60% עד 85% |
| השקעה בתעשייה | הנמוך מבין 90% מההשקעה או 15% מהמחזור | 1 עד 12 שנים | עד 30% או שעבוד ספציפי | 50% עד 60% |
| אנרגיה מקיימת | הנמוך מבין 90% מההשקעה או 15% מהמחזור | 1 עד 12 שנים | עד 15% | 50% עד 75% |
| עמותות חברתיות (מחזור עד 15 מיליון ₪) | 500,000 ₪ | 1 עד 5 שנים | 5% על 125,000 ₪ הראשונים, 15% על היתרה | 75% עד 85% |
| חקלאים (מחזור עד 25 מיליון ₪) | 500,000 ₪ בטווח בינוני, 1,000,000 ₪ בטווח ארוך | לפי המסלול | 5% או 10% | 50% עד 85% |
| צפון (0 עד 9 ק"מ מהגבול) | 500,000 ₪ או 8% | 1 עד 7 שנים | עד 5% | 75% עד 90% |
| תקומה | 500,000 ₪ או 8% | עד 7 שנים | עד 10% | 80% |
שימו לב למילה "הגבוה". 500,000 ₪ הם רצפה, לא תקרה. עסק עם מחזור של 20 מיליון ₪ יכול לבקש עד 1.6 מיליון ₪ במסלול הכללי (8% מהמחזור, חישוב שלנו). מי שמבקש הלוואה להשקעה מקבל עד 80% מסכום ההשקעה ומביא 20% הון עצמי. ברכישת פעילות עסקית המימון הוא עד 50% מעלות הרכישה.
בתוך המסלול הכללי אפשר גם למחזר אשראי קיים, עד 50% מסכום ההלוואה המאושרת, בתנאי שהאשראי הנפרע אינו אצל נותן האשראי שמעמיד את ההלוואה החדשה.
רוצים לבדוק אפשרות להלוואה לעסק שלכם?
משאירים פרטים, חוזרים אליכם. ללא התחייבות
לפרטים על הלוואה לעסק ←כמה זה עולה באמת: ריבית, אגרות ועמלות
הריבית נקבעת לכל הלוואה בנפרד על ידי הבנק ומאושרת בוועדת האשראי. כלי התאמת המסלולים של משרד האוצר מציג אינדיקציה בלבד: פריים + 1.5% עד 3% במסלול הכללי, ופריים + 2% עד 3.5% לעסקים בהקמה. עם פריים של 4.75% (ריבית בנק ישראל 3.25% מהחלטת 1 בספטמבר 2026, בתוספת 1.5%), האינדיקציה למסלול הכללי מתורגמת ל-6.25% עד 7.75% בשנה. זה חישוב שלנו, והוא משתנה בכל החלטת ריבית. ההחלטה הבאה של בנק ישראל צפויה ב-21 באוקטובר 2026. את הריבית העדכנית תמצאו במדריך ריבית בנק ישראל.
| רכיב | כמה | מי גובה |
|---|---|---|
| אגרת הגשה | 250 ₪, בסיום מילוי הטופס. 0 ₪ במסלולי צפון ותקומה | הקרן |
| אגרת ערר על דחייה | 460 ₪, תוך 10 ימים מהדחייה | הקרן |
| עמלת הקצאת ערבות, חד-פעמית | 1% מסכום ההלוואה למחזור עד 25 מיליון ₪, 1.5% עד 50 מיליון, 2% עד 100 מיליון. פטור במסלול תקומה | מועברת למדינה דרך הבנק |
| עמלת פתיחת תיק בבנק | עד 150 ₪. בנק ירושלים גובה 150 ₪, דיסקונט ומרכנתיל פטורים | הבנק |
| עמלת פירעון מוקדם | 0 בהלוואות שריביתן נקבעה ביחס לפריים | אין |
הבנק אינו רשאי לגבות מהעסק עמלה על הטיפול בבקשה מעבר ל-150 ₪ האלה. מי שמציע לכם "ליווי בהגשה" בתשלום של אלפי שקלים עושה זאת מחוץ לקרן, לא בשמה.
איזה בטוחות וערבויות דורשים מהבעלים?
הבטוחה במסלול הכללי היא עד 15% מסכום ההלוואה, בדרך כלל פיקדון כספי. לאומי ומרכנתיל כותבים באתריהם שהלוואת קרן עד 500,000 ₪ ניתנת אצלם ללא בטוחות, פרט לערבות הבעלים. בהלוואה עד 100,000 ₪ אפשר להחליף את הבטוחה בערבות. שעבוד שוטף כללי על העסק אסור לפי התקנון.
הערבות האישית היא החלק שבעלי עסקים נוטים לדלג עליו. לפי שאלות ותשובות של הקרן, כל בעל מניות המחזיק 5% ומעלה ערב למלוא סכום ההלוואה. בעוסק מורשה או בשותפות ערבים הבעלים ובני זוגם. רק מסלול העמותות פטור מערבות אישית. ובתצהיר שחותמים עליו כתוב שחור על גבי לבן: ערבות המדינה אינה מפחיתה את ההתחייבות המלאה של בעלי העסק. אם המדינה משלמת לבנק, היא רשאית לחזור אל העסק ואל הבעלים על החוב.
כל עוד ההלוואה לא נפרעה חלות על הבעלים גם מגבלות: אין משיכות הון, אין דיבידנד ואין החזר הלוואות בעלים, ושכר הבעלים מוגבל לארבע פעמים השכר הממוצע במשק, אלא באישור ועדת החריגים של הקרן.
איך מגישים, ומה לוח הזמנים?
הסדר הפוך ממה שרוב האנשים חושבים. לא הולכים לבנק. מגישים באתר הקרן, בזיהוי ממשלתי, ובוחרים שם את נותן האשראי. אפשר לבחור נותן אשראי נוסף להשוואה. לעסק יכולה להיות בקשה פתוחה אחת בלבד בכל זמן.
| שלב | מה קורה | הזמן לפי הקרן והתקנון |
|---|---|---|
| 1 | הכנת מסמכים לפי רשימת הקרן | השלמת מסמכים עד 30 יום מההגשה |
| 2 | הגשה מקוונת, בחירת נותן אשראי, תצהירים, אגרה | באותו יום |
| 3 | הגוף המתאם (BDO או BDSK) בודק תנאי סף ומזמין לפגישה עם כלכלן | פגישה תוך שבוע מהגשת בקשה מלאה |
| 4 | חוות דעת והמלצה של הגוף המתאם | לא מוגדר |
| 5 | בדיקת הבנק ודיון בוועדת אשראי משותפת | הבנק עד 15 ימי עסקים (21 במקרים חריגים). הוועדה מתכנסת לפחות פעם בשבועיים |
| 6 | העמדת ההלוואה בחשבון ייעודי | תוקף האישור 60 יום, 90 יום בהשקעות ובעסקים בהקמה |
ב-15 ביולי 2026 השיקה הקרן "נתיב מקוצר" שמוריד את זמן הבדיקה לכ-3 שבועות. הוא פתוח לעסק פעיל לפחות 3 שנים, עם מחזור שנתי מתחת ל-2.5 מיליון ₪, שמבקש פחות מ-180,000 ₪ להון חוזר בלבד, בלי הלוואות קיימות מהקרן, בלי שיקים חוזרים או הרשאות שנדחו בחצי השנה האחרונה, ועם אובליגו בנקאי נמוך מ-30% מהמחזור.
המסמכים לכל בקשה: דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל ל-3 שנים שהופק ב-14 הימים האחרונים, צילום תעודת זהות, דפי עו"ש של 3 חודשים (עסקי ופרטי), פירוט הלוואות וריכוז יתרות, לוחות סילוקין של אשראי חוץ בנקאי, וטפסי 102 ו-126 לשנה הנוכחית והקודמת. דוחות כספיים מבוקרים נדרשים לשנתיים האחרונות בתוספת מאזן בוחן, אחרי שהקרן הורידה את הדרישה משלוש שנים. דוח מבוקר לשנת 2025 נדרש מעסקים בינוניים מ-1 ביולי 2026 ומעסקים קטנים מ-15 באוגוסט 2026.
נדחיתם? יש שתי דרכים. ערר תוך 10 ימים באגרה של 460 ₪, או העברת הבקשה פעם אחת לנותן אשראי אחר תוך 45 יום. מי שלא עשה אף אחת מהשתיים מחכה 6 חודשים לבקשה חדשה.
מי נותני האשראי בקרן?
לפי עמוד הקרן ב-gov.il: לאומי, הפועלים, מזרחי-טפחות, דיסקונט, מרכנתיל-דיסקונט, ירושלים ויהב, ולצידם ארבעה נותני אשראי חוץ בנקאיים: MAX, ויזה כאל, BTB וגמא ניהול וסליקה. הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מונה גם את הבנק הבינלאומי, שמציג את מסלולי הקרן באתרו. ההבדלים בין הבנקים הם בבטוחה ובעמלת התיק, לא בתקרות: לאומי ומרכנתיל פטור מבטוחה עד 500,000 ₪, מזרחי-טפחות עד 15% ו-5% לעסק בהקמה בהלוואה עד 300,000 ₪, דיסקונט פטור מעמלת פתיחת תיק ופתוח ללקוחות כל הבנקים.
הגופים המתאמים, שבודקים את הבקשה לפני הבנק, הם שני משרדי רואי חשבון שזכו במכרז: זיו האפט ייעוץ וניהול (BDO) ומשרד רו"ח עובד בן דוד (BDSK).
העסק שלכם צריך אשראי ולא בטוח מאיפה להתחיל?
משאירים פרטים, חוזרים אליכם. ללא התחייבות
לפרטים על הלוואה לעסק ←מסלולי צפון ותקומה: כאן הריבית כן קבועה מראש
מסלול צפון מיועד לעסקים ביישובים במרחק 0 עד 9 ק"מ מהגבול עם לבנון, לפי רשימת יישובים, כולל אזורי תעשייה. התנאים: 500,000 ₪ או 8% מהמחזור, ריבית משתנה של פריים + 0.25%, תקופה של 1 עד 7 שנים, גרייס עד 12 חודשים (6 חודשים על קרן וריבית ועוד 6 על הקרן), בטוחה עד 5%, ערבות מדינה של 75% עד 90%, בלי אגרה. אתר הקרן הציג מועד הגשה אחרון של 30 בספטמבר 2026, ונכון ל-2 באוקטובר 2026 העמוד עדיין פתוח. מי שנוגע בזה צריך לבדוק באתר הקרן אם המועד הוארך.
מסלול תקומה נפתח ב-1 בספטמבר 2026 ופתוח להגשות עד 30 ביוני 2027: 500,000 ₪ או 8%, ריבית עד פריים + 1%, בטוחה עד 10%, ערבות מדינה 80%, תקופה עד 7 שנים, גרייס עד 9 חודשים (3 חודשים מלאים ועוד 6 על הקרן), ופטור מעמלת ערבות ומאגרת הגשה.
מה קורה אם העסק לא מחזיר?
הבנק מדווח על פיגור לגוף המתאם אחת לחודש ומנסה להגיע להסדר חוב, כאילו החוב כלפיו בלבד. התקנון מגביל: הסדר חוב מאושר פעם אחת בלבד, הפריסה בו עד 5 שנים, ומחיקה במזומן עד 50% מסכום חילוט הערבות הצפוי. אם לא הושג הסדר, הבנק רשאי להעמיד את ההלוואה לפירעון מיידי ולממש את הבטוחה ואת ערבות הבעלים. חילוט ערבות המדינה אינו עוצר את הגבייה מהעסק. ומי שלא משתף פעולה במעקב הגוף המתאם עלול לאבד את הזכות להגיש בקשה חדשה למשך עד 3 שנים מהפירעון הסופי.
לפני שחותמים כדאי להסתכל גם על חלופות שלא כרוכות בערבות אישית על כל הסכום: הלוואה כנגד קרן הפנסיה או הלוואה כנגד נכס, ולעצמאים גם ההיבט של דמי ביטוח לאומי לעצמאי בתזרים.
שאלות נפוצות
כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה בערבות מדינה, ומה קורה אם המחזור שלי גדול?
במסלול הכללי: 500,000 ₪ או 8% ממחזור המכירות השנתי בלי מע"מ, לפי הגבוה מבין השניים. עסק עם מחזור של 20 מיליון ₪ יכול לבקש עד 1.6 מיליון ₪. יצואנים מקבלים עד 12% מהמחזור, ובמסלולי השקעה בתעשייה ואנרגיה התקרה היא הנמוך מבין 90% מההשקעה או 15% מהמחזור.
האם צריך להעמיד בטחונות וערבות אישית, וכמה?
בטוחה של עד 15% מסכום ההלוואה במסלול הכללי, ובלאומי ובמרכנתיל אפס בטוחה עד 500,000 ₪. ערבות אישית נדרשת תמיד, מכל בעל מניות עם 5% ומעלה, על מלוא סכום ההלוואה. רק עמותות פטורות ממנה.
כמה זמן לוקח לקבל את הכסף, ומה זה הנתיב המקוצר?
הקרן אינה מפרסמת זמן ממוצע. היעדים הרשמיים: פגישה עם כלכלן תוך שבוע מהגשת בקשה מלאה, בדיקת הבנק עד 15 ימי עסקים, וועדת אשראי לפחות פעם בשבועיים. הנתיב המקוצר, שהושק ב-15 ביולי 2026, מקצר את הבדיקה לכ-3 שבועות לעסקים ותיקים וקטנים שמבקשים פחות מ-180,000 ₪ להון חוזר.
מה העלות האמיתית: ריבית, עמלת ערבות, אגרות ועמלות בנק?
אגרת הגשה 250 ₪, עמלת ערבות חד-פעמית של 1% עד 2% מסכום ההלוואה לפי המחזור, עמלת תיק בבנק עד 150 ₪, ואפס עמלת פירעון מוקדם בהלוואות פריים. הריבית נקבעת על ידי הבנק. האינדיקציה הרשמית למסלול הכללי היא פריים + 1.5% עד 3%, כלומר 6.25% עד 7.75% עם פריים של 4.75% נכון לאוקטובר 2026.
מה קורה אם לא אוכל להחזיר את ההלוואה, והאם המדינה סופגת את החוב?
לא. ערבות המדינה מגנה על הבנק, לא על בעל העסק. אם המדינה משלמת לבנק, היא רשאית לחזור אל העסק ואל הבעלים הערבים על מלוא החוב. התקנון מאפשר הסדר חוב אחד בלבד, עם פריסה של עד 5 שנים.
מקורות
- הקרן להלוואות בערבות המדינה, המסלול הכללי: סכומים, תקופה, גרייס, ערבות, בטוחה ואגרות
- הקרן, בדיקת מסלולים: תנאי הסף המלאים והענפים המוחרגים
- הקרן, שאלות ותשובות: קביעת הריבית, ערבות אישית, הגופים המתאמים, עוסק פטור
- הקרן, עדכונים 2026: הנתיב המקוצר, דוחות לשנתיים, חברות קשורות
- הקרן, רשימת המסמכים הנדרשים
- הקרן, מסלול צפון ומסלול תקומה
- gov.il, הקרן להלוואות בערבות המדינה: רשימת נותני האשראי ותקרת המחזור
- משרד האוצר, כלי התאמת מסלולים: טווחי הריבית האינדיקטיביים
- מזרחי-טפחות, טבלת ריביות: ריבית בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%
- בנק ירושלים, הלוואות בערבות המדינה: עמלות ובטחונות
- בנק לאומי, הלוואה בערבות המדינה: ללא בטוחות עד 500,000 ₪
- מרכנתיל, הקרן בערבות המדינה: פטור מבטוחה ומעמלת טיפול
המידע במאמר זה הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, משפטי או עסקי. תנאי הקרן נקבעים על ידי משרד האוצר והבנקים ועשויים להשתנות. בדקו את התנאים העדכניים באתר הקרן לפני הגשה.