הלוואה עם BDI שלילי 2026: מה באמת רשום עליכם, מה הריבית המקסימלית בחוק, ואיך לא ליפול בדרך
נתחיל ממה שחברת BDI עצמה כותבת באתר שלה: "אין דבר כזה BDI שלילי". הנתונים על ההתנהלות הפיננסית שלכם שמורים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שפועל מ-12 באפריל 2019, ולשכות האשראי רק קוראות ממנו. אתם זכאים לדוח אחד בשנה ללא תשלום, ולשכות האשראי רואות 3 שנים אחורה. ולמי שבכל זאת מחפש הלוואה: החוק קובע תקרה. שיעור העלות הממשית של האשראי, כולל כל העמלות, לא יעלה על ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז. עם ריבית בנק ישראל של 3.25% מ-3 בספטמבר 2026, התקרה היא 18.25% לשנה. מי שמציע לכם 20% "כי יש לכם BDI שלילי" מציע הלוואה לא חוקית. ואין קרן ערבות ממשלתית לאנשים פרטיים: הקרן בערבות המדינה היא לעסקים בלבד.
מה זה BDI, ומה זה מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל?
יש כאן שתי שכבות שאנשים מערבבים. המאגר הוא של בנק ישראל, הוקם לפי חוק נתוני אשראי מ-2016, ושמורים בו נתונים על מעל 6.5 מיליון אזרחים. לשכות האשראי הן חברות פרטיות ברישיון מבנק ישראל שמקבלות ממנו נתונים ומייצרות דוחות ודירוגים. נכון ל-2 באוקטובר 2026 רשומות שתי לשכות פעילות: ל.א.י. לשכת אשראי לישראל (של דן אנד ברדסטריט) ובי די אי קופאס. לשכה שלישית, קו מנחה, רשומה כלא פעילה. מקורות רבים עדיין כותבים "שלוש לשכות".
הדירוג נקבע רק על ידי הלשכות, ולכל לשכה סולם משלה. אין "דירוג רשמי" של בנק ישראל. ב-BDI, לדוגמה, דוח אשראי צרכני עם דירוג FICO®BDI עולה 64 ₪, וציון של 640 ומעלה נחשב טוב לפי האתר שלה. באפליקציית קפטן קרדיט של דן אנד ברדסטריט אפשר לצפות בציון מספרי ללא תשלום, לפי כל-זכות, והדוח המפורט בתשלום.
מה רשום עליכם, ולכמה זמן זה נשאר?
סעיף 19 לחוק מגדיר מי חייב לדווח למאגר: כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל (לקוח מוגבל ומוגבל חמור), בתי המשפט, חברת החשמל, בנק הדואר, הבנקים, מנפיקי כרטיסי אשראי ונותני אשראי קמעונאי גדולים. כלומר שיק שחזר, פיגור בכרטיס אשראי, תיק בהוצאה לפועל, או חשבון מוגבל, כולם מגיעים לשם.
| אירוע | הזמן | מקור |
|---|---|---|
| דיווח על פיגור בשגרה | אחרי 30 ימים (60 ימים בתקופות המלחמה שנקבעו) | מערכת נתוני אשראי, בנק ישראל |
| מה לשכת אשראי רואה בדוח או בחיווי | נתונים מ-3 השנים האחרונות בלבד | חוק נתוני אשראי, סעיף 47(א) |
| שמירה במאגר בנק ישראל | 10 שנים, אחרי 3 שנים לתיעוד בלבד | סעיף 23(א) |
| חסימת בקשה לאי-הכללה אחרי נתוני אי-פירעון | 3 שנים | סעיף 22(ה) |
| לקוח מוגבל: 10 שיקים שסורבו ב-12 חודשים | הגבלה לשנה; מוגבל חמור: שנתיים | חוק שיקים ללא כיסוי, סעיף 3ב |
| בירור בקשת תיקון אצל מקור המידע | עד 7 ימים | סעיף 56(ג) |
הנקודה שחברות "מחיקת BDI" לא יספרו לכם: מידע נכון לא נמחק. BDI עצמה כותבת שאם המידע נכון הוא לא יימחק, ושאין טעם לפנות לחברות שמציגות עצמן כמתמחות במחיקה. מה שכן אפשר למחוק הוא מידע שגוי, וזה ללא תשלום לפי החוק: פונים לבנק ישראל, מקור המידע חייב לברר ולהשיב תוך 7 ימים, ואם יש מחלוקת בנק ישראל רשאי לרשום הערה או למחוק את הנתון.
איך רואים מה רשום עליכם, וכמה זה עולה?
| מה | עלות | מקור |
|---|---|---|
| דוח ריכוז נתונים ראשון בשנה מבנק ישראל | 0 ₪ | חוק נתוני אשראי, סעיף 38(ד) |
| דוח נוסף באותה שנה, מקוון / בדואר | 36 / 48 ₪ | creditdata.org.il, אגרות מ-1.1.2026 |
| עותק מדוח קודם, מקוון / בדואר | 12 / 24 ₪ | creditdata.org.il |
| דוח אשראי צרכני עם דירוג FICO®BDI | 64 ₪ | bdicoface.co.il |
| תיקון מידע שגוי | 0 ₪ | סעיף 56; bdicoface.co.il |
את הדוח מזמינים באתר creditdata.org.il בהזדהות לאומית או במוקד *6194, בעברית או בערבית. דוח "רגיל" מכסה 3 שנים, דוח "מלא" את כל מה שבמאגר. כשמתחיל איסוף נתונים עליכם, בנק ישראל חייב לשלוח לכם הודעה בכתב תוך 30 ימים, עם הזכויות שלכם.
מה הזכויות שלכם מול מי שבודק אתכם?
- דוח אשראי מלא רק בהסכמה מפורשת שלכם, ולעסקה מסוימת (סעיף 26). מלווה שביקש דוח בלי הסכמה עבר עבירה מנהלית.
- חיווי אשראי הוא תשובה של כן או לא, לא דוח. הוא לא דורש הסכמה אלא יידוע מראש, ובנק ישראל מעביר נתונים לחיווי רק אם יש במאגר נתונים שמעידים באופן מובהק על אי-פירעון (סעיפים 33 ו-35).
- הזכות לא להיכלל במאגר (סעיף 22), אבל מי שכבר יש עליו נתוני אי-פירעון לא יכול לבקש זאת עד שיעברו 3 שנים. אי אפשר "להעלים" נתונים שליליים בדרך הזאת.
- הזכות לחסום מסירה של הנתונים לדוחות אשראי, גם אם נתתם הסכמה (סעיף 30).
- הזכות לדעת: מלווה שקיבל עליכם דוח לצורך עסקה, או שהרע תנאים בעקבות דוח, חייב להודיע לכם מיד ולמסור את פרטי הלשכה (סעיף 31).
- ומה אין: לא מצאנו בשום חוק חובה לבנק או למלווה למסור את סיבת הסירוב להלוואה. גם חובת השירות הסביר בחוק הבנקאות לא חלה על אשראי: בנק אינו חייב לתת הלוואה.
יש לכם כמה הלוואות ואתם משלמים ריבית גבוהה על כולן?
בודקים אם איחוד הלוואות אפשרי. בדיקה קצרה, ללא התחייבות
לבדיקה קצרה ←מה הריבית המקסימלית שמותר לגבות מכם ב-2026?
חוק אשראי הוגן חל על כל מלווה, בנק וחוץ בנקאי, וגם על פלטפורמות P2P. התקרה נמדדת על "שיעור העלות הממשית של האשראי": הריבית פלוס כל העמלות והתוספות, בחישוב שנתי. מלווים נוהגים להציג ריבית נמוכה ועמלות גבוהות, ולכן בודקים את המספר הזה, שחייב להופיע בחוזה.
| סוג | הנוסחה בחוק | התקרה היום (חישוב שלנו, ריבית בנק ישראל 3.25%) |
|---|---|---|
| הלוואה רגילה בשקלים | ריבית בנק ישראל + 15 נקודות אחוז | 18.25% לשנה |
| הלוואה עד 3 חודשים בלי אפשרות הארכה, ממלווה מוסדי | ריבית בנק ישראל + 15 + 5 | 23.25% לשנה |
| ריבית פיגורים | התקרה כפול 1.2 | 21.9% לשנה |
| סף עבירה פלילית (3 שנות מאסר) | ריבית בנק ישראל + 30 | 33.25% לשנה |
התקרה משתנה בכל החלטת ריבית של בנק ישראל. ההחלטה הבאה צפויה ב-21 באוקטובר 2026, ואת הריבית העדכנית תמצאו במדריך ריבית בנק ישראל. לשם השוואה, הריבית הממוצעת שהבנקים גבו באוגוסט 2026 על הלוואות צרכניות לא צמודות למשקי בית, בלי משיכת יתר ובלי בטוחת דיור, הייתה 7.90% לפי בנק ישראל. זה ממוצע של כל הלקוחות. למי שיש נתונים שליליים, הריבית גבוהה יותר, עד התקרה.
חובות הגילוי שהחוק מטיל על המלווה: חוזה בכתב, עותק לעיון לפני החתימה ועותק אחריה, והחוזה חייב לפרט את הסכום שקיבלתם בפועל, שיעור הריבית השנתי, שיעור העלות הממשית, התקרה החוקית שחלה, תקרת ריבית הפיגורים, לוח התשלומים, ומי הגורם שמפקח על המלווה. לפני שמלווה מעמיד הלוואה לפירעון מיידי הוא חייב לשלוח התראה ולתת לפחות 21 ימי עסקים לתיקון. מה שאין בחוק: תקופת צינון או זכות ביטול. חתמתם, זה שלכם.
איפה באמת מקבלים הלוואה כשיש נתונים שליליים?
הגרסה הקודמת של המדריך הזה הציגה שיעורי אישור, תקרות סכום וריביות שאין להם שום מקור. מחקנו אותם. מה שנשאר הוא מה שאפשר לאמת.
| מסלול | למי | מה מאומת |
|---|---|---|
| הלוואה כנגד קרן השתלמות, קופת גמל או ביטוח מנהלים | למי שיש חיסכון כזה | לפי חוזר הגופים המוסדיים 2016-9-17: עד 80% מערך הפדיון בכספים נזילים, עד 50% בכספים לא נזילים בקרן השתלמות. הגוף המוסדי מחליט, והבטוחה היא הכסף שלכם |
| הלוואה כנגד נכס | למי שיש דירה בבעלותו | ראו הלוואה כנגד נכס. השעבוד מחליף את הדירוג כבטוחה |
| עוגן, תוכנית "הזדמנות שווה" | בעלי דירוג אשראי נמוך | ליווי והלוואה עד 50,000 ₪ לשיפור הדירוג, בשיתוף משרד האוצר. מסלולי ההלוואה הרגילים של עוגן מחריגים במפורש בעלי דירוג נמוך |
| עוגן, תוכנית "חוף מבטחים" | משקי בית עם חובות בהוצאה לפועל | ליווי כלכלי ואשראי עד 60,000 ₪, בשיתוף הקרן לתובענות ייצוגיות. עוגן היא עמותה ברישיון 55055, ללא ריבית, עם דמי הקמה של 5% |
| מלווה חוץ בנקאי בעל רישיון | כל לווה | שיעור עלות ממשית עד 18.25% היום, חוזה בכתב, גילוי מלא. הסכומים והתנאים הם מדיניות של כל מלווה |
| הקרן להלוואות בערבות המדינה | עסקים בלבד, מחזור עד 100 מיליון ₪ | לא רלוונטי לאנשים פרטיים. הריבית נקבעת על ידי הבנקים, לא על ידי המדינה |
לפני שפונים למלווה חוץ בנקאי: אסור לאף אחד לעסוק במתן אשראי בלי רישיון מרשות שוק ההון, בסיסי או מורחב, וגם פלטפורמת P2P חייבת ברישיון. בודקים במרשם הציבורי של הרשות (cmainfo.cma.gov.il/fslproviders), שהכיל 2,161 רשומות ב-2 באוקטובר 2026, לפי שם או מספר רישיון, ומוודאים שהסטטוס הוא "רישיון פעיל". "רשם המלווים החוץ בנקאיים" לא קיים, למרות שהביטוי מופיע באינטרנט. פירוט החלופות עם חיסכון קיים בהלוואה מקרן פנסיה ועל איחוד הלוואות.
חמישה סימנים שזו לא הלוואה אלא מלכודת
- מבקשים תשלום לפני שקיבלתם כסף. עוגן, שנותנת הלוואות ללא ריבית, מזהירה באתרה שהגשת בקשה אינה כרוכה בתשלום ומבקשת לדווח לה על מי שדורש תשלום על הבקשה.
- אין מספר רישיון, או שהוא לא מופיע במרשם של רשות שוק ההון כפעיל.
- שיעור העלות הממשית מעל 18.25% בהלוואה רגילה, או שהמספר הזה פשוט לא מופיע בחוזה.
- אין חוזה בכתב, או שלא נותנים לכם עותק לעיון לפני החתימה.
- "מחיקת BDI" בתשלום. מידע נכון לא נמחק, ותיקון מידע שגוי הוא ללא עלות אצל בנק ישראל.
לאן פונים כשמשהו לא בסדר?
| הבעיה | הגוף | הערוץ |
|---|---|---|
| טעות בדוח ריכוז הנתונים, שאלה על המאגר | בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי | מוקד *6194; "בקשה לתיקון מידע" באזור האישי ב-creditdata.org.il |
| מלווה חוץ בנקאי: ריבית, גילוי, גבייה | רשות שוק ההון, פניות הציבור | מוקד *3002; פנייה מזוהה בלבד, עם מסמכים |
| גוף שמלווה בלי רישיון, חשד להונאה | רשות שוק ההון, מערך המודיעין והאכיפה | הקו החם ב-gov.il, אפשר באופן אנונימי, ללא עלות |
| בנק או חברת כרטיסי אשראי | נציב תלונות הציבור בבנק, ואז הפיקוח על הבנקים | הבנק משיב בכתב תוך 45 ימים (עד 60); אחר כך היחידה לפניות הציבור בבנק ישראל, 02-6552680 או *9086 |
| לבדוק אם למלווה יש רישיון | רשות שוק ההון | cmainfo.cma.gov.il/fslproviders |
שאלות נפוצות
מה זה בעצם BDI שלילי ואיך בודקים מה רשום עליי בלי לשלם?
BDI היא לשכת אשראי, והיא עצמה כותבת ש"אין דבר כזה BDI שלילי". הנתונים שמורים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. דוח ריכוז נתונים אחד בשנה ניתן ללא תשלום, לפי סעיף 38(ד) לחוק, באתר creditdata.org.il בהזדהות לאומית או במוקד *6194. דוח נוסף באותה שנה עולה 36 ₪ מקוון או 48 ₪ בדואר.
כמה זמן נתון שלילי נשאר בדוח ומתי הוא נעלם?
לשכת האשראי מקבלת לדוח ולחיווי רק נתונים מ-3 השנים שקדמו לבקשה. בנק ישראל שומר את המידע 10 שנים, אבל אחרי 3 שנים לתיעוד בלבד. פיגור מדווח בשגרה אחרי 30 ימים. לקוח מוגבל נשאר מוגבל שנה, ומוגבל חמור שנתיים.
מה הריבית המקסימלית שמותר לגבות ממני בחוק ב-2026, ואיך בודקים שההלוואה חוקית?
שיעור העלות הממשית של האשראי, כולל עמלות, לא יעלה על ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות אחוז: 18.25% לשנה נכון לאוקטובר 2026, עם ריבית בנק ישראל של 3.25%. בהלוואה עד 3 חודשים ממלווה מוסדי התקרה 23.25%. המספר חייב להופיע בחוזה בכתב, יחד עם התקרה החוקית וזהות הגורם המפקח.
איך בודקים שחברת ההלוואות מורשית, ומה עושים אם ביקשו ממני תשלום מראש?
מחפשים אותה במרשם הציבורי של רשות שוק ההון (cmainfo.cma.gov.il/fslproviders) ומוודאים "רישיון פעיל" למתן אשראי. דרישה לתשלום לפני קבלת ההלוואה היא סימן אזהרה, ועל גוף שפועל בלי רישיון מדווחים בקו החם של מערך המודיעין והאכיפה ברשות, גם באופן אנונימי.
אפשר למחוק BDI שלילי? ומה עושים כשיש טעות בדוח?
מידע נכון לא נמחק, גם לא בתשלום לחברות שמבטיחות זאת. מידע שגוי מתקנים ללא עלות: פונים לבנק ישראל, מקור המידע חייב לברר ולהשיב תוך 7 ימים, ובמחלוקת בנק ישראל רשאי לרשום הערה או למחוק את הנתון.
מקורות
- חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016: סעיפים 19, 22, 23, 26, 30, 31, 33, 35, 38, 47, 56, 57
- חוק אשראי הוגן: תקרת העלות הממשית, ריבית פיגורים, סף פלילי, חובות גילוי, 21 ימי עסקים
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים): חובת רישיון למתן אשראי ולהפעלת P2P
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), סעיף 2: אין חובה לתת אשראי
- חוק שיקים ללא כיסוי: לקוח מוגבל ומוגבל חמור
- בנק ישראל, המאגר הסטטיסטי: ריבית בנק ישראל 3.25% מ-3.9.2026
- בנק ישראל: ריבית ממוצעת 7.90% על הלוואות צרכניות למשקי בית, אוגוסט 2026
- מערכת נתוני אשראי, בנק ישראל: אגרות הדוחות מ-1.1.2026
- מערכת נתוני אשראי: דיווח פיגור אחרי 60 ימים במקום 30 בתקופות המלחמה
- בנק ישראל: רשימת לשכות האשראי ומצבן
- BDI: "אין דבר כזה BDI שלילי", דוח ודירוג 64 ₪, תיקון ללא עלות
- רשות שוק ההון, מרשם נותני שירותים פיננסיים: בדיקת רישיון מלווה
- רשות שוק ההון, הקו החם לדיווח על פעילות ללא רישיון
- הפיקוח על הבנקים, אמנת השירות לפניות הציבור: 45 ימים בבנק, ערוצי הפנייה
- gov.il: הקרן להלוואות בערבות המדינה היא לעסקים בלבד
- עוגן: תנאי ההלוואות, החרגת דירוג נמוך, תוכניות "הזדמנות שווה" ו"חוף מבטחים", אזהרה מתשלום מראש
- רשות שוק ההון, חוזר 2016-9-17: הלוואות כנגד חיסכון, 80% ו-50%
המידע במאמר זה הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי אישי. תקרות הריבית חושבו לפי ריבית בנק ישראל של 3.25% ומשתנות בכל החלטת ריבית. אף מלווה אינו חייב לאשר הלוואה, ואין במאמר הבטחה לאישור.