איתור כספים אבודים בישראל 2026: 6 שלבים, הר הכסף ללא תשלום ודוח מסלקה ב-14 ש״ח

בהודעה לעיתונות של בנק ישראל מ-12 בספטמבר 2016, שפורסמה עם השקת אתר הר הכסף 2, דיווח הפיקוח על הבנקים על כ-480,000 חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה של יחידים במערכת הבנקאית, בסך מצטבר של כ-9 מיליארד ש״ח. שנה לאחר מכן, בדיווח מ-5 בספטמבר 2017, עמדה היתרה על כ-5.2 מיליארד ש״ח בכ-476,000 חשבונות ופיקדונות. המדריך הזה מפרט שישה מסלולי בדיקה רשמיים שבהם בודקים אם חלק מהכסף הזה רשום על שמכם, מה צריך להזין בכל אחד מהם, כמה הוא עולה וכמה זמן לוקח לקבל תשובה.

מה נחשב כסף אבוד בישראל, וכמה כסף באמת מחכה לבעליו?

כסף אבוד בישראל הוא כסף שרשום על שמכם אצל גוף פיננסי מפוקח, אך אתם לא יודעים על קיומו. לפי ההגדרות שפרסם הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל בספטמבר 2016, פיקדון ללא תנועה הוא פיקדון שלגביו הבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליו עד חודשיים ממועד הפירעון, וחשבון עובר ושב ללא תנועה הוא חשבון שבו לא התקבלה הוראה מבעל החשבון במשך עשרה חודשים לפחות, והבנק לא הצליח ליצור עמו קשר בחודשיים שלאחר מכן.

חשבון או פיקדון ללא תנועה אינו נמחק ואינו מתאיין. הכסף ממשיך להתנהל אצל הבנק, חברת הביטוח, קרן הפנסיה או קופת הגמל שבהם הוא רשום, וממתין לזיהוי של הבעלים או של היורשים.

הנתונים הרשמיים שפורסמו, לפי מקור ותאריך

הערה על הנתונים: בנק ישראל אינו מפרסם עדכון שוטף וקבוע של היקף החשבונות והפיקדונות ללא תנועה. הנתון הפומבי העדכני ביותר שאותר לגבי המערכת הבנקאית הוא זה של ספטמבר 2017, ולא אותר נתון רשמי מאוחר יותר נכון לאוגוסט 2026. הנתונים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מתייחסים לחיסכון ארוך טווח בלבד ולא לחשבונות בנק, ולכן אין לחבר בין שתי הקבוצות.

איך מאתרים כספים אבודים בישראל, שלב אחר שלב?

איתור כספים אבודים בישראל מתבצע בשישה מסלולי בדיקה נפרדים, ולא במסלול אחד: הר הכסף לחסכונות פנסיוניים, הר הכסף 2 לחשבונות בנק, הר הביטוח לפוליסות, המסלקה הפנסיונית לדוח המפורט, קופות הגמל שבהן נותרו כספים ממעסיקים קודמים, והאפוטרופוס הכללי לנכסים עזובים ולעיזבונות. סבב מלא בשישה המסלולים אורך כ-30 דקות בהערכה, בהנחה שכל פרטי הזיהוי הנדרשים כבר בידיכם.

שלב 1: הר הכסף של משרד האוצר, לאיתור חסכונות פנסיוניים

אתר הר הכסף בכתובת itur.mof.gov.il הוא נקודת הפתיחה לאיתור חסכונות פנסיוניים. האתר מופעל על ידי משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומציג באילו גופים מנוהלים על שמכם קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ופוליסות ביטוח חיים, וכמה חשבונות מכל סוג רשומים על שמכם.

מה צריך כדי להיכנס: הזדהות ממשלתית, או רישום ואימות של פרטי זיהוי אישיים מול מרשם האוכלוסין. עלות: השימוש באתר הר הכסף אינו כרוך בתשלום. זמן: תוצאת החיפוש מוצגת על המסך בתום החיפוש.

הגבלה חשובה: ביצוע שאילתה באתר הר הכסף באמצעות פרטי זיהוי של אדם אחר, בלי הרשאה ממנו, עלול להוות פגיעה בפרטיות ואף עבירה פלילית. חיפוש עבור אדם אחר מחייב הרשאה, וחיפוש עבור נפטר מחייב את המסמכים המשפטיים המתאימים.

שלב 2: הר הביטוח של רשות שוק ההון, לאיתור פוליסות וכפל ביטוח

אתר הר הביטוח בכתובת harb.cma.gov.il מרכז את פוליסות הביטוח וכתבי השירות הרשומים על שמכם בחברות הביטוח, כולל הפרמיה המשולמת בכל אחד מהם. המערכת מופעלת על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והשימוש בה אינו כרוך בתשלום.

לאתר הר הביטוח יש שני שימושים מעשיים. הראשון הוא איתור פוליסות ישנות ששכחתם מקיומן. השני הוא גילוי כפל ביטוח, כלומר תשלום פרמיה חודשית על שני כיסויים זהים בשתי חברות שונות. תשלום כפול על אותו כיסוי ממשיך להיגבות מדי חודש כל עוד לא מבטלים את אחת הפוליסות.

שלב 3: דוח מסלקה פנסיונית, בעלות של 14 ש״ח

המסלקה הפנסיונית היא המערכת המרכזית שדרכה מקבלים את התמונה הפנסיונית המלאה. המסלקה הפנסיונית מופעלת על ידי חברת Swiftness, שזכתה במכרז של משרד האוצר להקמה ולהפעלה של מסלקה פנסיונית מרכזית ומחזיקה ברישיון לכך.

ההרשמה לשירות המסלקה הפנסיונית היא חד פעמית ואינה כרוכה בתשלום, והזיהוי מתבצע באמצעות כרטיס אשראי או קוד אימות בדואר. לפי מחירון המסלקה לחוסכים, בקשת מידע מלאה על כל המוצרים בכל הגופים עולה 14 ש״ח בבקשה חד פעמית, הרחבתה לקבלה שוטפת עולה 1 ש״ח נוסף לחודש, ופעולות נוספות מתומחרות ברובן בטווח של 1 עד 5 ש״ח לפעולה.

זמני המענה במסלקה הפנסיונית: הגופים המוסדיים מחויבים בחוק להשיב לרוב הבקשות תוך עד שלושה ימי עסקים, אך לבקשת מידע על כל המוצרים של אדם קוצר זמן המענה לשלוש שעות החל מ-22 במאי 2022, לפי אתר המסלקה הפנסיונית.

שלב 4: חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה, דרך הר הכסף 2

אתר הר הכסף 2 הוקם על ידי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, בשיתוף חטיבת טכנולוגיית המידע בבנק ישראל, אגף מערכות מידע במשרד האוצר ואגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, כפי שנמסר בהודעת בנק ישראל מספטמבר 2016. הוא מאפשר ללקוחות המערכת הבנקאית לאתר, ללא עלות, חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה, וכן חשבונות של נפטרים.

אתר הר הכסף 2 מציג באילו בנקים מתנהלים חשבונות כאלה על שמכם, ואינו מציג את הסכומים עצמם. את הכסף מושכים מול הבנק: מגיעים לסניף עם תעודת זהות, מזדהים ומבקשים להפעיל מחדש את החשבון או לפדות את הפיקדון.

שלב 5: כספי פיצויים ותגמולים ממעסיקים קודמים

אחד המקורות הנפוצים ביותר לכסף שנשכח הוא כספי פיצויים ותגמולים שנותרו בקופת גמל או בביטוח מנהלים אחרי סיום עבודה במקום ישן. כספי פיצויים ותגמולים כאלה אינם נעלמים, אך אם החוסך החליף עבודה, כתובת ומספר טלפון, הגוף המנהל מתקשה ליצור איתו קשר.

כספי הפיצויים והתגמולים ממעסיקים קודמים מופיעים גם באתר הר הכסף וגם בדוח המסלקה הפנסיונית, תחת שם הקופה ושם המעסיק. לפני שמושכים אותם כדאי להבין בדיוק מה מגיע ומה עלות המס, ולשם כך שימושי חישוב פיצויי פיטורים. נקודה שחשוב להכיר: לפי כללי מס הכנסה, משיכה שלא כדין של כספי תגמולים מקופת גמל חייבת במס בשיעור 35% לפחות, ובפועל נגבה השיעור הגבוה מבין 35% למס השולי של המושך. שיעור המס הזה צוין גם בדיווחים מינואר 2026 על אכיפה נגד חברות איתור כספים.

שלב 6: נכסים עזובים וירושות אצל האפוטרופוס הכללי

היחידה לאיתור נכסים עזובים ולהשבתם, שבמשרד האפוטרופוס הכללי והממונה על ענייני ירושה במשרד המשפטים, מנהלת נכסים שאין להם דורש. נכס עזוב מוגדר בחוק האפוטרופוס הכללי, תשל״ח-1978, כנכס שלא נמצא מי שרשאי ומסוגל לנהוג בו מנהג בעלים או לנהלו, או שבעליו אינו ידוע.

כל אדם רשאי לפנות ליחידה לאיתור נכסים עזובים ולהשבתם ולברר אם היא מנהלת רכוש השייך לו או לקרוב משפחתו. הפניות מתקבלות בדואר לכתובת שדרות וולפסון 2, קריית הממשלה, ירושלים, וכן בדואר אלקטרוני. באתר gov.il מתפרסמים גם מאגר רשימת הנעדרים ורשימת הפרסומים בדבר העברת נכסים לקניין המדינה.

לוח הזמנים של הטיפול בנכס עזוב קריטי. סעיף 15(ג1) לחוק האפוטרופוס הכללי, תשל״ח-1978, קובע כי אם נמשך ניהולו של נכס 15 שנים, יעביר האפוטרופוס הכללי את הנכס לקניין המדינה. אותו סעיף קובע שפעולות איתור בעלי הזכויות יתחילו לא יאוחר מתום 14 שנים מתחילת ניהול הנכס ויימשכו שנה לפחות. חשוב לדעת שהכלל הזה חל על נכסים שאינם מקרקעין ואינם נכסים של נספי השואה, ושתי הקבוצות האלה מוסדרות בנפרד.

לגבי נכסי נספי השואה: נכסים אלה נוהלו עד 31 בדצמבר 2017 על ידי החברה לאיתור ולהשבת נכסים של נספי השואה בע״מ, שפעילותה הסתיימה במועד זה על פי חוק. מאז הועברה הסמכות לאפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים, ואליו יש לפנות בנושא זה כיום.

איזה מסלול בדיקה מתאים לאיזה סוג כסף?

האם צריך לשלם לחברה פרטית כדי לאתר כספים אבודים?

לא, לא כדי לבצע את הבדיקה עצמה. מערכות האיתור הממלכתיות פתוחות לציבור, וההוצאה במסלול הבדיקה המלא מסתכמת ב-14 ש״ח עבור דוח המסלקה הפנסיונית. מי שגובה אחוזים מהסכום שנמצא גובה תשלום עבור בדיקה שאדם יכול לבצע בעצמו. תיקים מורכבים באמת, כמו עיזבון עם מספר יורשים או נכס עזוב שנוי במחלוקת, מצדיקים ליווי מקצועי, אך גם אז מדובר בשכר טרחה מוסכם מראש ולא בעמלה מהסכום שיימצא.

האכיפה הרגולטורית בתחום איתור הכספים התהדקה. בדיווח מ-12 בינואר 2026 נמסר כי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון הטילה עיצום כספי בסך 2.3 מיליון ש״ח על חברת אלמוג פתרונות פיננסיים, שלפי הדיווח שיווקה משיכת כספי פנסיה במסווה של איתור כספים אבודים וגבתה עמלות של עד 20% מהחיסכון, בלי להחזיק ברישיון ייעוץ או שיווק פנסיוני.

באותו דיווח מינואר 2026 נמסר מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון כי כל אדם יכול לקבל תמונה מלאה של החיסכון הפנסיוני שלו בעלות סמלית של 14 שקלים בלבד באמצעות המסלקה הפנסיונית.

בהמשך, ב-2 ביוני 2026, דווח כי הרשות להגנת הצרכן ולסחר הוגן הודיעה על כוונה להטיל על אותה חברה ועל בעליה עיצום כספי בסך כולל של כ-4 מיליון ש״ח בגין מצגים מטעים, והורתה להפסיק חיובי תשלום ולעכב הליכי גבייה מלקוחות. לפי הדיווח, החברה דחתה את הטענות והודיעה כי בכוונתה למצות את ההליכים המשפטיים העומדים לרשותה.

מצאתי כסף על שמי, מה עושים עכשיו?

אחרי שנמצא כסף, הפעולה הנכונה תלויה בסוג הכסף שנמצא. חשבון בנק רדום נפתח מחדש בסניף מול תעודת זהות. חיסכון פנסיוני אינו נמשך אוטומטית, אלא נבדק תחילה: דמי ניהול, מסלול השקעה, וכיסויים ביטוחיים שאולי כבר אינם רלוונטיים.

אם התגלו כמה חשבונות פנסיוניים מפוזרים, השלב הבא הוא השוואת קרנות הפנסיה לפי דמי ניהול ותשואות עבר, תוך זכירה שתשואות העבר אינן מעידות על תשואות עתידיות ואינן מבטיחות אותן, לפני החלטה על איחוד או ניוד. כשמדובר בסכומים משמעותיים או במצב פנסיוני מורכב, ייעוץ פנסיוני אצל בעל רישיון הוא הצעד הזהיר יותר. את התמונה הרחבה של מה שהחיסכון הזה אמור לממן בסוף מרכיבים בתכנון פרישה.

כשמדובר בכספים של קרוב משפחה שנפטר, נדרשים מסמכים נוספים: תעודת פטירה, צו ירושה או צו קיום צוואה, והוכחת הקרבה המשפחתית. בלי המסמכים האלה הגוף הפיננסי אינו רשאי להעביר את הכסף.

שאלות נפוצות

מקורות

1. בנק ישראל, הודעה לעיתונות, 12.9.2016: צעד נוסף של הפיקוח על הבנקים למען הציבור: מערכת חדשה לאיתור כספים בבנקים
2. בנק ישראל, הודעה לעיתונות: קריאה לציבור לשוב ולאתר חשבונות בנק ללא תנועה וחשבונות של נפטרים באתר הר הכסף 2
3. הר הכסף, משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: איתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות לביטוח חיים
4. הר הביטוח, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: harb.cma.gov.il
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: קבלת מידע על חסכונות פנסיוניים
6. המסלקה הפנסיונית, Swiftness: אזור החוסכים, מחירון השירותים וזמני המענה
7. המסלקה הפנסיונית, Swiftness: אודות המסלקה הפנסיונית
8. האפוטרופוס הכללי והממונה על ענייני ירושה: שירות איתור והשבת נכסים עזובים
9. האפוטרופוס הכללי והממונה על ענייני ירושה: השבת נכס או רכוש עזוב
10. חוק האפוטרופוס הכללי, תשל״ח-1978, סעיף 15(ג1)
11. כלכליסט, 30.7.2025: 575 מיליון שקל מחסכונות הפנסיה הלכו לאיבוד אצל המוסדיים
12. ביזפורטל, 5.9.2017: 5.2 מיליארד שקלים שוכבים בבנקים ללא דורש
13. כיכר השבת, 12.1.2026: עיצום כספי של רשות שוק ההון על חברת איתור כספים
14. גלובס, 2.6.2026: הרשות להגנת הצרכן על אלמוג פתרונות פיננסיים: כוונה להטיל כ-4 מיליון שקל

המידע במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, נכון לאוגוסט 2026, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ ביטוחי, ייעוץ מס או תחליף לבדיקה פרטנית מול הגופים הרשמיים ומול בעלי רישיון. סכומים, עמלות, אגרות ותנאים משתנים מעת לעת, ויש לאמת אותם מול הגופים ובאתרים המפורטים במקורות. אין באמור התחייבות לקיומם של כספים על שם קורא כלשהו, ואין בו הבטחת תשואה או הבטחת תוצאה כלשהי.