כמה כסף צריך כדי לפרוש בישראל 2026: 1,048,600 ₪ עד 3,848,600 ₪ לפי רמת חיים
התשובה תלויה בשני מספרים בלבד: כמה כסף אתם צריכים בחודש, וכמה מזה ישלם ביטוח לאומי. לפי הסכומים שפרסם המוסד לביטוח לאומי לשנת 2026, קצבת אזרח ותיק ליחיד היא 1,838 ₪ בחודש, ועם תוספת ותק מלאה של 50% היא 2,757 ₪ בחודש. כל שקל מעבר לזה חייב להגיע מהחיסכון הפרטי. בחישוב שמוצג במדריך הזה, לפי מקדם המרה 200, הצבירה הנדרשת נעה בין 1,048,600 ₪ לרמת חיים מינימלית לבין 3,848,600 ₪ לרמת חיים נוחה.
הנוסחה בשתי שורות. שלב א: ההכנסה החודשית שאתם רוצים בפרישה, פחות קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי, שווה לפער שהחיסכון הפרטי צריך לכסות. שלב ב: הפער החודשי כפול מקדם ההמרה שלכם שווה לצבירה הנדרשת בקרן הפנסיה.
דוגמה: פער של 5,000 ₪ בחודש כפול מקדם 200 שווה צבירה נדרשת של 1,000,000 ₪.
המדריך הזה עוסק באריתמטיקה של הפרישה בלבד: הגילים, הקצבאות, המקדם והצבירה. לתמונה הרחבה של תהליך התכנון, כולל מיסוי, ירושה וסדר הפעולות בשנים שלפני הפרישה, ראו את המדריך המורחב על תכנון פרישה.
מה גיל הפרישה בישראל ב-2026?
גיל הפרישה לגברים בישראל הוא 67, ולנשים הוא עולה בהדרגה לפי שנת הלידה עד לגיל 65 עבור ילידות 1970 ואילך. כך קובע חוק גיל פרישה, תשס"ד-2004. גיל הפרישה המוקדמת הוא 60 לנשים ולגברים כאחד. מגיל 70, שהוא "גיל הזכאות" לפי אותו חוק, המוסד לביטוח לאומי משלם קצבת אזרח ותיק בלי מבחן הכנסות כלל.
| שנת לידה של האישה | גיל פרישה לאישה | גיל פרישה לגבר |
|---|---|---|
| עד דצמבר 1959 | 62 | 67 |
| 1960 | 62 ו-4 חודשים | 67 |
| 1961 | 62 ו-8 חודשים | 67 |
| 1962 | 63 | 67 |
| 1963 | 63 ו-3 חודשים | 67 |
| 1964 | 63 ו-6 חודשים | 67 |
| 1965 | 63 ו-9 חודשים | 67 |
| 1966 | 64 | 67 |
| 1967 | 64 ו-3 חודשים | 67 |
| 1968 | 64 ו-6 חודשים | 67 |
| 1969 | 64 ו-9 חודשים | 67 |
| 1970 ואילך | 65 | 67 |
הפרש של שנתיים בין גיל הפרישה של גבר, 67, לגיל הפרישה של אישה ילידת 1970, 65, הוא מספר תכנוני ולא רק פרט טכני. אישה ילידת 1970 חוסכת שנתיים פחות מגבר בן גילה, ולכן הצבירה שלה צריכה להיות גבוהה יותר לכל שקל של קצבה חודשית.
כמה משלם ביטוח לאומי? סכומי קצבת אזרח ותיק 2026
לפי הודעת המוסד לביטוח לאומי על עדכון הקצבאות, החל ב-01.01.2026 קצבת אזרח ותיק בסיסית ליחיד היא 1,838 ₪ בחודש, וליחיד שיש לו בן או בת זוג שאינם מקבלים קצבה זו היא 2,762 ₪. תוספת ותק מוסיפה 2% לכל שנת ביטוח מלאה, עד תקרה של 50% שמושגת אחרי 25 שנות ביטוח. תוספת הוותק המלאה ליחיד היא 919 ₪ בחודש, ולכן יחיד עם ותק מלא מקבל 2,757 ₪.
לפי כל-זכות, תוספת הוותק מחושבת ביחס לקצבה הבסיסית בתוספת התוספת עבור בן או בת זוג. לכן הסכומים בעמודה השלישית בטבלה שלהלן, שמסומנים כחישוב, נגזרים מהכפלת הסכום המפורסם ב-1.5.
| הרכב | קצבה בסיסית (החל ב-01.01.2026) | עם תוספת ותק מלאה 50% |
|---|---|---|
| יחיד עד גיל 80 | 1,838 ₪ | 2,757 ₪ (מפורסם) |
| יחיד מגיל 80 | 1,941 ₪ | 2,912 ₪ (מפורסם) |
| יחיד עם בן זוג שאינו מקבל קצבה | 2,762 ₪ | 4,143 ₪ (חישוב: 2,762 בתוספת 50%) |
| יחיד עם בן זוג, מגיל 80 | 2,865 ₪ | 4,298 ₪ (חישוב: 2,865 בתוספת 50%) |
| תוספת בן או בת זוג | 924 ₪ | נכללת בבסיס שעליו מחושבת תוספת הוותק |
מקצבת אזרח ותיק מנוכים דמי ביטוח בריאות באופן אוטומטי. לפי המוסד לביטוח לאומי, החל ב-01.01.2026 הניכוי הוא 237 ₪ בחודש ממקבל קצבה יחיד, ו-340 ₪ בחודש מקצבתו של גבר שמקבל קצבה עם תוספת עבור בת זוג או ששני בני הזוג מקבלים קצבה מכוח עצמם. דמי ביטוח בריאות מזעריים של 123 ₪ בחודש מנוכים רק ממקבל קצבה עם תוספת השלמת הכנסה או ממקבל קצבת זיקנה לנכה. סכום הניכוי אינו משתנה במעבר לקצבה המוגדלת מגיל 80.
בחישוב לפי הסכומים האלה, יחיד עם ותק מלא שמשלם את הניכוי הרגיל מקבל 2,520 ₪ נטו לחשבון הבנק לפני כל הכנסה אחרת, כלומר 2,757 ₪ פחות 237 ₪.
שני בני זוג שכל אחד מהם צבר ביטוח זקנה משלו זכאים לשתי קצבאות יחיד נפרדות. בחישוב לפי הסכומים לעיל, זוג כזה עם ותק מלא לשניהם מקבל 5,514 ₪ ברוטו בחודש מביטוח לאומי, כלומר 2,757 ₪ כפול שניים. ההבדל בין שתי קצבאות יחיד נפרדות לבין קצבת יחיד אחת עם תוספת בן זוג הוא אחד הפערים הגדולים בתכנון, ואנחנו מפרקים אותו במדריך התכנון הפנסיוני לזוגות.
מה קורה אם ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה?
מי שהכנסתו מעבודה מנעה ממנו לקבל קצבת אזרח ותיק בין גיל הפרישה לגיל 70 זכאי לתוספת דחייה של 5% לקצבה, כולל תוספת הוותק, על כל שנה שבה לא קיבל את הקצבה. כך קובע המוסד לביטוח לאומי. דחייה של שלוש שנים מלאות מעלה את הקצבה ב-15%. תוספת הדחייה אינה משולמת למי שהכנסתו אינה מעבודה.
המוסד לביטוח לאומי מפעיל גם תוספת השלמת הכנסה לקצבת אזרח ותיק. לפי המוסד לביטוח לאומי, החל ב-01.01.2026 מי שהכנסתו מפנסיה אינה עולה על 3,346 ₪ ברוטו ליחיד או 5,274 ₪ ברוטו לזוג עשוי להיות זכאי לתוספת הזו. סכומי ההכנסה האלה הם רצפת ההכנסה שהמדינה מגדירה לאזרח ותיק, והם העוגן המספרי לתרחיש רמת החיים המינימלית שמוצג בהמשך המדריך.
מה זה מקדם המרה ואיך הוא הופך צבירה לקצבה חודשית?
מקדם המרה לקצבה הוא מספר שבאמצעותו מתרגמים את הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני לקצבה חודשית. מחלקים את הצבירה במקדם ומקבלים את הקצבה החודשית ברוטו. לפי ההסבר של פורטל כל-זכות, צבירה של 1,000,000 ₪ במקדם 200 מניבה קצבה חודשית של 5,000 ₪.
מקדם ההמרה נקבע לפי תוחלת חיים ולוחות תמותה של האוכלוסייה, והוא נסגר סופית מול קרן הפנסיה במועד הפרישה. הקשר בין המקדם לקצבה הוא הפוך: ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך הקצבה החודשית שמתקבלת מאותה צבירה גבוהה יותר.
לפי כל-זכות, מקדמי המרה אינם מובטחים ברוב המוצרים ועשויים להשתנות לאורך תקופת החיסכון. מקדם מובטח קיים רק בחלק מפוליסות ביטוח המנהלים שנפתחו לפני 2013. המשמעות המעשית: מקדם ההמרה שמופיע היום בדוח השנתי שלכם הוא הערכה, לא התחייבות. מקדם ההמרה המדויק שלכם תלוי במין, בגיל הפרישה, בהפרש הגילים מול בן או בת הזוג ובתקנון הקרן, והוא מופיע בדוח השנתי ובאתר הקרן.
המקדם 200 שבשימוש כאן הוא הנחת עבודה להמחשה, לא נתון שוק. מקדמי המרה בפועל נעים סביב הערך 200 ומשתנים בין קרן לקרן ובין מבוטח למבוטח. לפני שאתם מקבלים החלטה, שלפו את מקדם ההמרה האמיתי שלכם מהדוח השנתי והריצו איתו את אותו חישוב.
הפרש של 20 נקודות במקדם ההמרה משנה את הצבירה הנדרשת בכ-10%, כלומר בהפרש של מאות אלפי שקלים.
כמה כסף צריך כדי לפרוש? שלוש רמות חיים בטבלה אחת
אין הגדרה רשמית של "רמת חיים מינימלית" או "נוחה" בפרישה, ולכן שלוש הרמות שלהלן מוגדרות במפורש על ידינו ומעוגנות בעוגן מספרי אחד: השכר הממוצע לפי סעיף 2 לחוק הביטוח הלאומי, שעומד על 13,769 ₪ בחודש החל ב-01.01.2026 לפי המוסד לביטוח לאומי.
הרמה המינימלית מוגדרת כאן כ-8,000 ₪ בחודש, הרמה הממוצעת כ-14,000 ₪ שהם בקירוב השכר הממוצע, והרמה הנוחה כ-22,000 ₪ שהם כ-160% מהשכר הממוצע. כל הסכומים ליחיד, ברוטו, ובמחירי 2026. כל השורות בטבלה שלהלן הן חישוב שלנו לפי הנוסחה שבראש המדריך, ולא סכומים שמפרסם גוף רשמי.
| רמת חיים | הכנסה חודשית מבוקשת | קצבת אזרח ותיק (ותק מלא) | הפער מהחיסכון הפרטי | צבירה נדרשת (מקדם 200) |
|---|---|---|---|---|
| מינימלי | 8,000 ₪ | 2,757 ₪ | 5,243 ₪ | 1,048,600 ₪ |
| ממוצע | 14,000 ₪ | 2,757 ₪ | 11,243 ₪ | 2,248,600 ₪ |
| נוח | 22,000 ₪ | 2,757 ₪ | 19,243 ₪ | 3,848,600 ₪ |
מה קורה לצבירה הנדרשת אם המקדם שלכם שונה?
שינוי במקדם ההמרה משנה את הצבירה הנדרשת ביחס ישר, בלי לשנות אף שקל בהכנסה החודשית. הטבלה הבאה מריצה את שלושת תרחישי רמת החיים, 8,000 ₪, 14,000 ₪ ו-22,000 ₪ בחודש, במקדמי המרה 180, 200 ו-220. כל הסכומים בטבלה הם חישוב שלנו.
| רמת חיים | מקדם 180 | מקדם 200 | מקדם 220 |
|---|---|---|---|
| מינימלי (8,000 ₪) | 943,740 ₪ | 1,048,600 ₪ | 1,153,460 ₪ |
| ממוצע (14,000 ₪) | 2,023,740 ₪ | 2,248,600 ₪ | 2,473,460 ₪ |
| נוח (22,000 ₪) | 3,463,740 ₪ | 3,848,600 ₪ | 4,233,460 ₪ |
כמה צריך לחסוך בחודש מגיל 30, 40 ו-50?
ככל שמתחילים מאוחר יותר, הסכום החודשי הנדרש עולה מהר יותר משקצב השנים יורד. הטבלה הבאה מחשבת את ההפקדה החודשית הקבועה הדרושה כדי להגיע לכל אחת משלוש הצבירות עד גיל 67, בהנחות שמפורטות מיד אחריה.
הנחות החישוב, במפורש. אלה הנחות עבודה לצורך ההמחשה בלבד ואינן הבטחה לתשואה, לקצבה או לתוצאה כלשהי.
תשואה ריאלית נטו של 4% בשנה אחרי דמי ניהול, הפקדה חודשית קבועה ורצופה עד גיל 67, ללא הפסקות עבודה, ללא משיכת כספי פיצויים, וכל הסכומים במחירי 2026. תשואה בפועל אינה ידועה מראש ועשויה להיות גבוהה או נמוכה יותר, ואף שלילית. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתיד.
| יעד צבירה | מתחילים בגיל 30 (37 שנים) | מתחילים בגיל 40 (27 שנים) | מתחילים בגיל 50 (17 שנים) |
|---|---|---|---|
| 1,048,600 ₪ (מינימלי) | 1,033 ₪ בחודש | 1,802 ₪ בחודש | 3,597 ₪ בחודש |
| 2,248,600 ₪ (ממוצע) | 2,216 ₪ בחודש | 3,865 ₪ בחודש | 7,714 ₪ בחודש |
| 3,848,600 ₪ (נוח) | 3,793 ₪ בחודש | 6,615 ₪ בחודש | 13,203 ₪ בחודש |
המספר שמסביר את הטבלה: להגיע ליעד צבירה של 2,248,600 ₪ מגיל 30 דורש 2,216 ₪ בחודש, ואותו יעד עצמו מגיל 50 דורש 7,714 ₪ בחודש. עשרים שנות איחור מכפילות את ההפקדה החודשית הנדרשת פי 3.5 בקירוב, בחישוב לפי הנחת תשואה ריאלית נטו של 4% בשנה.
האם פנסיית החובה לבדה מספיקה?
לפי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, שיעור ההפקדה המזערי לשכיר הוא 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לרכיב הפיצויים. שכיר שמשתכר את השכר הממוצע של 13,769 ₪ מפקיד לפי זה 2,547 ₪ בחודש.
בחישוב לפי אותן הנחות עבודה, כלומר תשואה ריאלית נטו של 4% בשנה והפקדה רצופה עד גיל 67, הפקדה של 2,547 ₪ בחודש מגיל 30 מגיעה לצבירה של כ-2,585,000 ₪, כלומר מעבר ליעד הרמה הממוצעת של 2,248,600 ₪.
צבירה של כ-2,585,000 ₪ היא התוצאה התיאורטית של הפקדת פנסיית חובה רצופה במשך 37 שנה. שלושה גורמים שוחקים את התוצאה התיאורטית הזו בפועל. ראשית, משיכת כספי הפיצויים בעת החלפת עבודה מורידה את ההפקדה מ-18.5% ל-12.5%, כלומר ל-1,721 ₪ בחודש, ובאותן הנחות הצבירה יורדת לכ-1,746,000 ₪, הרבה מתחת ליעד הממוצע. שנית, תקופות אבטלה, שנות לימודים ועבודה עצמאית בלי הפקדה סדירה מורידות את הצבירה עוד. שלישית, דמי ניהול גבוהים מכרסמים בתשואה נטו לאורך עשרות שנים. בדיקה של דמי הניהול והתשואות בפועל היא הצעד הזול ביותר לשיפור התוצאה, וריכזנו אותה בהשוואת קרנות הפנסיה.
כמה מהקצבה החודשית פטורה ממס ב-2026?
הפטור ממס על קצבה בישראל מחושב כאחוז מתקרת "הקצבה המזכה" ולא מהקצבה בפועל. לפי לוח העזר לחישוב מס הכנסה שפרסמה רשות המסים לינואר 2026, תקרת הקצבה המזכה לפי סעיף 9א(א) לפקודת מס הכנסה עומדת על 9,430 ₪ בחודש, ושיעור הפטור לפי סעיף 9א(ב) הוא 57.5%, כלומר פטור של עד 5,422 ₪ בחודש.
לפי תיקון 275 לפקודת מס הכנסה, שיעור הפטור המרבי לקצבה עולה בשלבים: 57% בשנת המס 2025, 57.5% בשנת המס 2026, 62.5% בשנת המס 2027 ו-67% משנת המס 2028 ואילך. סכום הפטור בשקלים בשנים 2027 ו-2028 ייגזר מתקרת הקצבה המזכה שתהיה בתוקף באותן שנים, ולכן אינו ידוע היום.
משיעור הפטור של 57.5% בשנת 2026 נובעות שתי מסקנות מעשיות. ראשית, מי שהקצבה החודשית שלו נמוכה מכ-5,400 ₪ ולא משך בעבר כספי פיצויים פטורים צפוי שלא לשלם מס הכנסה על הקצבה, בכפוף לנתוניו האישיים ולהשלמת הליך קיבוע זכויות. שנית, בתרחיש "נוח" של 22,000 ₪ בחודש חלק ניכר מההכנסה חייב במס, ולכן ההכנסה נטו נמוכה מהברוטו שמוצג בטבלאות המדריך.
ניצול מלא של הפטור מחייב הליך שנקרא קיבוע זכויות מול רשות המסים, שבו מדווחים על משיכות פיצויים קודמות ונקבע שיעור הפטור האישי. קיבוע זכויות הוא הליך חד פעמי עם השלכות על כל שנות הפרישה, ורצוי לבצע אותו עם בעל רישיון. הרחבנו על כך במדריך ייעוץ פנסיוני.
שאלות ותשובות
כמה כסף צריך כדי לפרוש בישראל?
התשובה נגזרת מההכנסה החודשית הרצויה פחות קצבת אזרח ותיק, כפול מקדם ההמרה. בחישוב לפי הסכומים לשנת 2026, קצבת יחיד עם ותק מלא של 2,757 ₪ ומקדם 200, נדרשת צבירה של 1,048,600 ₪ להכנסה של 8,000 ₪ בחודש, 2,248,600 ₪ להכנסה של 14,000 ₪, ו-3,848,600 ₪ להכנסה של 22,000 ₪. הסכומים האלה הם חישוב לפי מקדם המרה 200 ואינם סכומים שמפרסם גוף רשמי.
מה גיל הפרישה בישראל ב-2026?
גיל הפרישה לגברים הוא 67 לפי חוק גיל פרישה, תשס"ד-2004. לנשים הוא נקבע לפי שנת הלידה ועולה בהדרגה: ילידת 1962 פורשת בגיל 63, ילידת 1966 בגיל 64, וילידות 1970 ואילך בגיל 65. גיל הפרישה המוקדמת הוא 60 לשני המינים, ומגיל 70 קצבת אזרח ותיק משולמת בלי מבחן הכנסות.
כמה קצבת זקנה מקבלים מביטוח לאומי ב-2026?
לפי המוסד לביטוח לאומי, החל ב-01.01.2026 קצבת אזרח ותיק בסיסית ליחיד עד גיל 80 היא 1,838 ₪ בחודש, ומגיל 80 היא 1,941 ₪. תוספת ותק מוסיפה 2% לכל שנת ביטוח עד תקרה של 50% אחרי 25 שנות ביטוח, ולכן יחיד עם ותק מלא מקבל 2,757 ₪. מקצבת יחיד מנוכים דמי ביטוח בריאות בסך 237 ₪ בחודש, ומקצבת גבר שמקבל תוספת עבור בת זוג מנוכים 340 ₪. ניכוי מזערי של 123 ₪ חל רק על מקבלי תוספת השלמת הכנסה ועל מקבלי קצבת זיקנה לנכה.
מה זה מקדם המרה ואיך מחשבים ממנו קצבה חודשית?
מקדם המרה לקצבה הוא מספר שמתרגם צבירה פנסיונית לקצבה חודשית: מחלקים את הצבירה במקדם. לפי פורטל כל-זכות, צבירה של 1,000,000 ₪ במקדם 200 מניבה 5,000 ₪ בחודש. מקדם ההמרה נקבע לפי תוחלת חיים ולוחות תמותה, וברוב המוצרים אינו מובטח ועשוי להשתנות עד מועד הפרישה. מקדם מובטח קיים רק בחלק מפוליסות ביטוח המנהלים שנפתחו לפני 2013.
כמה מהפנסיה החודשית פטורה ממס ב-2026?
לפי לוח העזר של רשות המסים לינואר 2026, תקרת הקצבה המזכה היא 9,430 ₪ בחודש ושיעור הפטור הוא 57.5%, כלומר פטור של עד 5,422 ₪ בחודש. לפי תיקון 275 לפקודת מס הכנסה שיעור הפטור עולה ל-62.5% בשנת המס 2027 ול-67% משנת המס 2028. מימוש מלא של הפטור מחייב הליך קיבוע זכויות מול רשות המסים.
שלושה מספרים לשלוף היום מהדוח השנתי שלכם.
1. הצבירה הנוכחית בכל המוצרים הפנסיוניים. 2. מקדם ההמרה הצפוי בגיל הפרישה. 3. דמי הניהול מהצבירה ומההפקדה. עם שלושת המספרים האלה אפשר להריץ את כל החישובים שבמדריך על הנתונים האמיתיים שלכם במקום על הנחות עבודה.
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי, הודעה לעיתונות: גובה הקצבאות לשנת 2026: btl.gov.il
- המוסד לביטוח לאומי, סכומי קצבת אזרח ותיק לפי מצב משפחתי: btl.gov.il
- המוסד לביטוח לאומי, ניכויים מקצבת אזרח ותיק: btl.gov.il
- כל-זכות, דמי ביטוח בריאות למקבלי קצבת זיקנה: kolzchut.org.il
- כל-זכות, קצבת זיקנה בסיסית: kolzchut.org.il
- כל-זכות, תוספת ותק לקצבת זיקנה: kolzchut.org.il
- כל-זכות, גיל פרישה מעבודה: kolzchut.org.il
- המוסד לביטוח לאומי, העלאת גיל הפרישה לנשים: btl.gov.il
- חוק גיל פרישה, תשס"ד-2004: nevo.co.il
- כל-זכות, מקדם המרה לקצבה: kolzchut.org.il
- המוסד לביטוח לאומי, תוספת דחיית קצבה: btl.gov.il
- המוסד לביטוח לאומי, תוספת השלמת הכנסה לקצבת אזרח ותיק: btl.gov.il
- המוסד לביטוח לאומי, השכר הממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי: btl.gov.il
- כל-זכות, צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק: kolzchut.org.il
- רשות המסים בישראל, לוח עזר לחישוב מס הכנסה ממשכורת ומשכר עבודה, ינואר 2026 (תקרת קצבה מזכה ושיעורי הפטור): gov.il
המידע במאמר זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או ייעוץ השקעות, ואינו תחליף לייעוץ אישי מבעל רישיון. הסכומים הרשמיים נכונים למועד העדכון ועשויים להשתנות. כל התרחישים המספריים הם חישובים תחת ההנחות שפורטו במפורש, ואינם הבטחה לתשואה, לקצבה או לתוצאה כלשהי. תשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתיד.