תכנון פנסיוני לזוגות 2026: גיל פרישה שונה, פערים, ואיך לבנות יחד

בני זוג ישראלים יוצאים לפנסיה בגילאים שונים: גברים ב-67, נשים בגיל 63-64 (תלוי שנת לידה). למצב הזה השלכות כלכליות גדולות שרוב הזוגות לא מודעים אליהן. ב-2026 גיל פרישה לנשים ילידות יוני 1961 הוא 63 וחצי, ולנשים ילידות דצמבר 1961 הוא כמעט 64. המדריך הזה מסביר איך לתכנן פנסיה יחד.

גילי פרישה ב-2026 — לפי שנת לידה

חוק העלאת גיל פרישה לנשים שאושר ב-2021 משדרג בהדרגה את גיל הפרישה ל-65, בעלייה של כמה חודשים בכל שנת לידה.

קצבת אזרח ותיק (זקנה) — 2026

• קצבה בסיסית: ₪1,838 לחודש (ליחיד), משולמת לכל ישראלי מבוטח החל מגיל 70 (גם אם לא בפנסיה)
• תוספת לבן/בת זוג: ₪924 לחודש
• תוספת לכל ילד (עד 2 ילדים): ₪581 לחודש
• השלמת הכנסה: למי שיש לו מעט הכנסות — תוספת עד לקיום מינימלי

חשוב: זאת רק הקצבה מביטוח לאומי. הקצבה האמיתית שמקבלים בפנסיה כוללת גם פנסיה ממקום עבודה / קרן פנסיה.

הפער בין נשים לגברים — אתגר אמיתי

נשים מקבלות בממוצע 30-40% פחות פנסיה מגברים. הסיבות:

1. שכר נמוך יותר — בממוצע 16% הפרש מגדרי. פחות שכר = פחות הפרשות = פחות צבירה
2. הפסקות עבודה — חופשות לידה, טיפול בילדים, סיעוד הורים. כל הפסקה משפיעה על הצבירה
3. פחות שנות הפקדה — נשים פורשות מוקדם יותר (63-65 מול 67)
4. תוחלת חיים ארוכה יותר — צריך שיספיק ליותר שנים

איך מתכננים פנסיה כזוג?

1. תזרים מזומנים משולב

חשבו בעצמכם: כמה אתם צריכים לחיות עליו בזוגיות (לא בנפרד). ההוצאות לא מתחלקות בחצי כשמתפצלים — הוצאות הבית רובן קבועות.

2. מקסם את הקצבה לזוג

בקצבאות מסוימות, אם בן הזוג בעל הכנסה גבוהה — האחר מקבל פחות. בקרנות פנסיה — אפשר לבחור במסלולי "פנסיה לבן זוג" שמבטיחים תשלום גם אם נפטרים. שווה לבדוק עם יועץ פנסיוני.

3. הפקדה לקופת גמל / קרן השתלמות לבן זוג בלי פנסיה

אם אחד מבני הזוג לא עבד שכיר או עבד עם הפסקות — הוא לא צבר מספיק. אפשר להפקיד על שמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות, ולקבל הטבות מס.

4. תכנון יורשים

חשוב לדעת: בקרן פנסיה, אם נפטרים לפני הפרישה, בן/בת הזוג מקבלים קצבת שאירים (כ-60% מהקצבה שהיה אמור לקבל). אבל זה לא אוטומטי — חייבים לדאוג שבן הזוג רשום כיורש בקרן.

סוגיית הפנסיה החסרה — איך לסגור

אם אישה הייתה בבית בעקבות לידה במשך 5-7 שנים, היא צברה פחות פנסיה משמעותית. הדרכים לסגור:

1. השלמת חוסר — אפשר להפקיד עכשיו על ידי הגדלת הפקדות לקרן הפנסיה
2. קרן השתלמות לעצמאי — גם לבני זוג שעבדו כעצמאים
3. קופת גמל להשקעה — נזיל, גמיש, פטור מס בגיל 60
4. השקעות חוץ-פנסיוניות — תיק השקעות שמתאים לגיל. ראו תיק השקעות לפי גיל

שאלות נפוצות

מקורות

1. ביטוח לאומי — גיל פרישה
2. כל-זכות — מדריך לפרישה לגמלאות
3. חוק העלאת גיל פרישה לנשים, התשע"א-2011 (עדכון 2021)

המידע הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני אישי. תכנון פנסיוני לזוגות מורכב — מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה.