קופת גמל להשקעה לילדים 2026: חיסכון לכל ילד, הטבות מס, ואיך מקסמים את התשואה
ב-2026 הביטוח הלאומי מפקיד לכל ילד ₪58 בחודש בתכנית "חיסכון לכל ילד". אם ההורים מוסיפים את אותו הסכום, הילד יחסוך ₪116 חודשית — ₪1,392 בשנה. עד גיל 18, זה יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים. ב-2026 השאלה היא: איפה כדאי להשקיע ואיך לקבל פטור מס מלא?
חיסכון לכל ילד — איך זה עובד?
תכנית "חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי הוקמה ב-2017. כל ילד עד גיל 18 מקבל הפקדה אוטומטית של ביטוח לאומי, גם בלי שעשיתם דבר. ב-2026 ההפקדה היא ₪58 בחודש (₪696 בשנה).
ההורים יכולים להוסיף עוד ₪58 בחודש מקצבת הילדים. אם תעשו את זה, הילד יקבל ₪116 בחודש — ₪1,392 בשנה. בלי מאמץ נוסף — כסף שכבר אצל המדינה.
בנק או קופת גמל להשקעה?
אתם בוחרים איפה הכסף יושקע — בנק או בית השקעות (קופת גמל להשקעה):
| קריטריון | בנק | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|
| תשואה ממוצעת | 2-4% | 5-9% |
| תנודתיות | נמוכה | בינונית-גבוהה |
| פטור ממס בעת משיכה | לא | כן (בתנאים) |
| דמי ניהול | חינם עד 18 | חינם עד 21 (משולם ע"י BL) |
למי שיש אופק זמן ארוך (10+ שנים) ולא חוששים מתנודתיות — קופת גמל להשקעה היא בחירה ברורה.
3 מסלולי השקעה — איזה לבחור?
1. מסלול בסיכון נמוך
השקעה רובה באג"ח. תשואה צפויה: 3-5% לשנה. תנודתיות נמוכה. מתאים: ילד קרוב לגיל 18, או הורים שלא יכולים לראות תנודתיות.
2. מסלול בסיכון בינוני
שילוב של אג"ח ומניות. תשואה צפויה: 4-7%. מתאים: ילד בן 10-15.
3. מסלול בסיכון גבוה (מנייתי)
רובו מניות. תשואה צפויה: 6-10% לטווח ארוך. מתאים: ילד צעיר עם 10+ שנים עד גיל 18.
ההטבה הגדולה: פטור מס מלא
אם הילד לא מושך את הכסף בגיל 18 אלא ממשיך להחזיק אותו בקופת הגמל להשקעה עד הגיע לגיל פרישה (62 לאישה, 67 לגבר), הוא יקבל פטור מס מלא על הרווחים שצברו — כולל הרווחים שנצברו מאז גיל 21 שהוא לא הופקד יותר ע"י ביטוח לאומי.
זה הבדל ענק. בקופת גמל רגילה משלמים 25% מס על הרווחים. בקופת גמל להשקעה שהושקעה כ"חיסכון לכל ילד" ולא נמשכה — 0% מס.
בנוסף, אם הילד לא מושך את הכסף עד גיל 21, הביטוח הלאומי מוסיף בונוס של ₪568 לחיסכון.
תוספת לחיסכון — הפקדה ישירה לקופת גמל להשקעה
אם רוצים לחסוך יותר, אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה נפרדת על שם הילד ולהפקיד לתוכה ישירות. תקרת הפקדה ₪83,641 בשנה לכל אדם (כולל ילדים, נכון ל-2026).
הכסף בקופת גמל להשקעה נזיל מאוד — אפשר למשוך אותו בכל עת. בעת משיכה לפני גיל 60 מס של 25%, מעל גיל 60 — פטור.
איזה בית השקעות לבחור?
בית ההשקעות הזה ינהל את כספי הילד שלכם ל-18+ שנה. החלטה חשובה. דברים שכדאי לבדוק:
- תשואה היסטורית — לפחות 3-5 שנים אחורה. ראו ביצועי מסלולים שונים.
- דמי ניהול — עד גיל 21 חינם, מעל זה ההפרשים יכולים להיות משמעותיים. בדקו דמי ניהול מקסימליים.
- גמישות במסלולים — האם אפשר לעבור בקלות בין מסלולי השקעה.
- איכות שירות — לכמה זמן יש לי דרך לבקש שירות ולקבל מענה.
בתי השקעות מובילים: מיטב דש, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי, פסגות (בקרנות פנסיה). השוו בסופרמרקר.
שאלות נפוצות
כמה ביטוח לאומי מפקיד לחיסכון לכל ילד ב-2026?
₪58 בחודש החל מ-1.1.2026. אם ההורים מוסיפים מקצבת הילדים, הסכום מוכפל ל-₪116.
מתי הילד יכול למשוך את הכסף?
בכל עת אחרי גיל 18. אבל אם רוצה פטור מס מלא — להמתין עד גיל פרישה (62/67).
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבנק?
בית השקעות מציע תשואה גבוהה יותר בטווח ארוך (5-9% מול 2-4%), עם תנודתיות גבוהה יותר. בנק יותר יציב אבל פחות רווחי.
האם משלמים דמי ניהול?
לא — ביטוח לאומי משלם אותם עד שהילד מגיע לגיל 21. אחרי 21 הם משולמים מהחיסכון עצמו.
איפה משנים את מסלול ההשקעה?
דרך הבנק או בית ההשקעות שמנהל את החיסכון. תוכלו לראות איזה בית השקעות בחר ביטוח לאומי בידיעון השנתי או באתר ביטוח לאומי.
מקורות
המידע במאמר זה הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי אישי. תשואות העבר אינן ערובה לתשואות עתידיות.